Ваш город
Москва

Центр компетенции

Наша компания является признанным лидером на рынке эмиссии и эквайринга банковских карт и по праву считается отраслевым центром компетенции. Данный раздел посвящен наиболее актуальным вопросам, связанным с использованием банковских карт, безопасности платежей, а также новым платежным технологиям.

Глоссарий: полезные термины из платёжной сферы

CVV или CVV2-код (верификационный код) – трёхзначный (редко четырехзначный) код для проверки подлинности карты при оплате через Интернет и при других видах он-лайн платежей. Код CVV или CVV2 – последние 3 цифры на обратной стороне карты на панели для подписи держателя карты либо рядом с ней.

POS-терминал (аббрев. от Point of Sale, место продажи) – аппарат, который позволяет осуществлять оплату по всем видам банковских карт и проводить учёт торговых операций в месте продаж.

PIN-код (аббрев. от Personal Identification Number, персональный идентификационный номер) – набор цифр (обычно от 4 до 8), который используется в качестве пароля для осуществления каких-либо действий, в том числе для доступа к счёту при снятии наличных денег через банкомат при помощи магнитных карт.

Авторизация — процедура получения разрешения банка-эмитента платёжной карты на совершение операции с её использованием.

Авторизационный запрос — запрос на получение разрешения на транзакцию, направляемый из торговой точки или банкомата в авторизационный центр. +

Импринтер — механическое устройство, предназначенное для оформления слипа при совершении операции с платёжной картой в случае, когда оплата через POS-терминал невозможна или отказывают в приёме платежа. В импринтер вставляется клише, на котором эмбоссированы идентификационные данные точки приёма. Пластиковую карту вставляют в импринтер и вкладывают слип. На слипе остаётся оттиск идентификационных данных точки приёма и карты клиента.

Клиринг — сортирование платёжных инструкций, которые поступили, по филиалам банков-получателей и их своевременная доставка с использованием функции переводом (исходящих).+ -

Магнитная полоса – полоса, которая располагается с обратной стороны пластиковой карты и содержит в закодированном виде информацию о карточном счёте, связанном с картой. В магнитной полосе две дорожки. На первой дорожке хранится имя держателя карты, на второй – номер карты и срок годности.

Процессинговый центр — это автоматизированная система обработки транзакций по банковским картам. Главная задача процессингового центра – предоставление предприятиям возможности приёма платежей по банковским картам. Также процессинговый центр координирует расчёты между банком-эмитентом карты, эквайером (осуществляющим авторизацию транзакций), торговой точкой и держателем банковской карты.

Скимминг – вид мошенничества с картами, при котором преступники с помощью скиммера (специального считывающего устройства, установленного на банкомат) считывают данные карты и узнают пин-код, используя скрытую камеру или накладную клавиатуру.

Транзакция — это операция, следующая за авторизацией, в результате которой происходит списание денежных средств с лицевого счёта держателя карты в пользу торгового предприятия. Примером транзакции является осуществление покупки с помощью банковской карты (списание денежных средств, получение товарного чека или подтверждения операции).

Чиповая карта — пластиковая карта, внутри которой находится микропроцессор, позволяющий считывать и хранить информацию о её владельце и его персональные данные. Чиповые карты – наиболее безопасный вид платёжной карты, в отличие от карт с магнитной полосой. Эти карты также называют IC (integrated circuit card).

Эмитент карты (Банк-эмитент) — банк, выпускающий платёжную карточку. Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платёжных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.

Эмбоссинг (выдавливание) – один из видов персонализации карточки, нанесение цифровых и буквенных символов.

Фишинг – вид мошенничества с картами, при котором преступники узнают логины, пароли, номера карт и кодов CVV2/CVC2, рассылая письма или обзванивая клиентов от имени сотрудников банка с просьбами сообщить данные карты.

Почему пользоваться картами удобнее, чем наличными?
  • Карта намного компактнее наличных: Вам не приходится носить с собой купюры и мелочь.
  • При утрате карты (если Вы её потеряли или у Вас её украли) её можно оперативно заблокировать, тем самым не допустив кражу находящихся на счёте денежных средств.
  • При оплате картой в магазине Вам не приходится задумываться о сдаче или размене, считать мелочь, ждать, пока кассир отсчитает сдачу или разменяет крупную купюру из-за отсутствия необходимых купюр в кассе.
  • Современное оборудование для приёма карт в магазинах позволяет проводить операции по картам за считанные секунды, поэтому процесс оплаты картой происходит даже быстрее, чем наличными.
  • Карты часто выручают, когда возникает желание совершить незапланированную покупку: на карте чаще всего хранят большие суммы, чем носят в кошельке.
  • Некоторые карты (кредитные, дебетовые с овердрафтом) дают возможность «уходить в минус», т.е. использовать заёмные средства банка при оплате товаров и услуг, если не хватает собственных.
  • С помощью карты Вы можете оплачивать различные товары и услуги в Интернете.
  • Некоторые магазины и Интернет-сайты дают скидки или бонусы за оплату товаров и услуг картами конкретного типа или банка-эмитента.
  • Банки предлагают держателям их карт более выгодные условия по другим продуктам, например, по кредитам.
Какие возможности дают карты разных типов?

Банковские платёжные карты дают клиентам возможность расплачиваться за товары и услуги с помощью собственных средств, хранящихся на банковском счёте клиента, а также, в некоторых случаях, заёмных средств банка.

Если клиент не нуждается в заёмных средствах банка и собирается расплачиваться только собственными средствами, ему подойдёт дебетовая карта.

Дебетовая карта – банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг собственными средствами держателя, а также для получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана, т.е. только собственными деньгами без возможности использования заёмных средств банка.

Зарплатная карта – подвид дебетовой карты, оформляется работодателем и используется для начисления сотрудникам компании заработной платы. Используется, как и обычная дебетовая карта, для оплаты товаров и услуг собственными средствами и снятия наличных в банкоматах.

Своим «зарплатным клиентам» (держателям зарплатных карт) банки часто предоставляют льготные условия по другим продуктам, например, по кредитам.

Ранее предприятия на своё усмотрение выбирали расчётный банк и оформляли всем сотрудникам зарплатные карты именно этого банка, однако в 2014 году так называемое «зарплатное рабство» было отменено. Теперь каждый сотрудник может самостоятельно выбирать банк, на карту которого он хочет получать зарплату.

Если же собственных средств клиенту недостаточно и он желает платить картой с помощью заёмных средств банка, то в таком случае ему нужна кредитная карта или дебетовая с овердрафтом.

Кредитная карта – банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком в пределах установленного лимита. Размер лимита устанавливается банком, указывается в договоре и обычно зависит от платёжеспособности клиента.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается тем, что предполагает возможность использования, помимо собственных средств, денежных средств банка в случае нехватки средств клиента. За пользование овердрафтом банк также взимает проценты.

Что нужно помнить при оплате картой в магазине?

Оплачивая картой в магазине, нужно быть внимательным при проведении двух основных действий: считывание карты на POS-терминале и идентификация пользователя, подтверждающая проведение операции. Каждое из этих действия может быть осуществлено разными способами в зависимости от типа карты.

Считывание карты на POS-терминале.

Если Ваша карта с магнитной полосой (без чипа), то для совершения оплаты Вам необходимо передать её кассиру, который прокатает её на терминале.

Если Ваша карта чиповая, то Вам также необходимо передать её кассиру, однако в этом случае карта не прокатывается на терминале, а вставляется в него для считывания чипа.

Начиная с 2015 года, согласно российскому законодательству, все карты, выпускаемые российскими банками, должны иметь чип, т.к. эта технология считается более надёжной с точки зрения безопасности по сравнению с магнитной полосой.

Если Ваша карта бесконтактная (с технологией Visa PayWave или MasterCard PayPass), то Вы можете самостоятельно поднести её к POS-терминалу, после чего она считается без физического контакта с POS-терминалом. К бесконтактным картам стандартного размера банки иногда выдают мини-карты или стикеры, которые можно наклеить, например, на смартфон. Бесконтактная оплата может проводиться с помощью этих предметов.

Однако из-за того, что бесконтактные карточные технологии получили распространение в России относительно недавно, далеко не все POS-терминалы, установленные в магазинах, оснащены возможностью считывать карты бесконтактным путём. Поэтому, если Вы хотите оплатить картой бесконтактным способом, для начала убедитесь, что оборудование, используемое в торговой точке, даёт такую возможность. Обычно о наличии функции бесконтактной оплаты свидетельствуют наклейки «Visa PayWave» и «MasterCard PayPass» около кассы. Если есть сомнения, уточните у кассира.

Однако даже в случае отсутствия в магазине оборудования для бесконтактного считывания карт расплатиться такой картой всё равно можно – традиционным способом, путём считывания чипа карты на POS-терминале. Для этого, однако, подходят только карты стандартного размера (мини-карты и стикеры не подойдут), поэтому рекомендуется всегда носить их с собой и не полагаться целиком и полностью на мини-карты или стикеры.

Идентификация пользователя.

Для идентификации пользователя и подтверждения операции может использоваться ввод пин-кода и/или подпись клиента на кассовом чеке.

Пока оба этих способа в большинстве случаев (для большинства типов карт) используются как равнозначные, однако в последнее время много обсуждается возможность перехода на обязательный ввод пин-кода при оплате в магазинах – в целях повышения безопасности. Этот способ считается более надёжным методом идентификации, чем подпись на чеке.

Помните, что пин-код от Вашей карты – это строго конфиденциальная информация. Следите за его сохранностью: не сообщайте его посторонним людям, не записывайте его нигде, особенно на карте, следите за тем, чтобы при вводе Вами пин-кода в банкомате или магазине посторонние не видели вводимую комбинацию цифр.

Если в качестве способа идентификации используется подпись на чеке, то кассир должен сравнить её с подписью на самой карте. Поэтому на карте всегда должна быть подпись, её необходимо поставить сразу же после получения карты в банке. Строго говоря, карта без подписи недействительна и кассир вправе вообще отказаться принять к оплате карту, на которой нет подписи.

Кроме того, необходимо помнить, что картой имеет право расплачиваться только тот человек, чьё имя указано на ней (если карта именная). При возникновении сомнений в принадлежности карты Вам кассир имеет право попросить Вас показать паспорт. Отнеситесь к этому с пониманием.

Если для оплаты используется бесконтактная карта и сумма покупки не превышает 1000 руб., то ни подписи, ни ввода пин-кода вообще не требуется. Это значительно ускоряет процесс проведения оплаты. Если же сумма превышает 1000 руб., ввести пин-код всё же придётся.

Что нужно помнить при оплате картой в Интернете?

Часто клиенты банков считают оплату картами в Интернете небезопасной. Однако, соблюдая несколько простых правил, можно свести риск к минимуму.

  • Не вводите данные своей карты на подозрительных сайтах, особенно предлагающих мгновенный выигрыш средств. Как правило, это сайты мошенников, и данные Вашей карты могут быть украдены.
  • Обращайте внимание на адрес страницы, на которой располагается форма для ввода информации о карте. Он должен начинаться с https://. Это свидетельствует о том, что на данной странице используется безопасное соединение. Напротив, сайты, начинающиеся с http:// являются незащищенными и переданные по ним данные могут быть похищены.
  • Никогда не вводите пин-код карты в Интернет-формах оплаты. Эту информацию не имеет права запрашивать никто, даже сотрудник банка, не говоря уже о сторонних Интернет-ресурсах.
  • Проводите оплату через Интернет только со своего личного компьютера, на который предварительно установите хорошее антивирусное программное обеспечение. Компьютеры, не защищённые антивирусами, могут быть подвергнуты вирусной атаке, и данные карт с них могут быть похищены в момент их ввода на платёжной странице.
  • Лучше всего иметь отдельную карту для расчётов в Интернете и пополнять её по мере необходимости на ту сумму, которую планируется потратить при оплате через Интернет.
  • Также для карты, с которой Вы планируете совершать платежи через Интернет, желательно установить лимиты: максимальную сумму, которую можно потратить в Интернете единоразово, лимит на сумму и/или число операций в день.

Если Вы всё же совершили ненадёжное действие и подозреваете, что данные Вашей карты могли быть похищены мошенниками, следует заблокировать карту, позвонив в банк-эмитент. В дальнейшем карту можно будет перевыпустить с другим номером.

Как избежать мошенничества с Вашей картой?
  • Не сообщайте никому пин-код от своей карты.
  • Не записывайте пин-код на карте. Желательно вообще нигде не записывать пин-код.
  • Никто не вправе требовать от Вас сообщить пин-код, даже сотрудники банка. Если Вам позвонили или пришло письмо из банка с просьбой сообщить пин-код, будьте уверены, что это мошенники.
  • Следите за тем, чтобы никто не мог подсмотреть Ваш пин-код, когда Вы вводите его в банкомате или на POS-терминале.
  • Чтобы не стать жертвой скимминга, отнеситесь внимательно к выбору банкомата. Надёжнее всего пользоваться банкоматами в отделениях банков. Если Вы собираетесь воспользоваться банкоматом в других местах, лучше уточнить на сайте банка, что банкомат в этом месте действительно установлен. Если на сайте банка нет информации о наличии банкомата в этом месте, возможно, это поддельный банкомат, установленный мошенниками.
  • Если банкомат «зажевал» карту, позвоните в банк, не отходя от банкомата. Иногда мошенники используют специальные устройства, удерживающие карту, и после того, как пользователь ушёл от банкомата, оставив там свою карту, беспрепятственно снимают с неё наличные.
  • При утрате карты (если Вы её потеряли или её украли) немедленно позвоните в банк и заблокируйте карту.
  • Услуга смс-информирования или мобильного банка позволит Вам всегда быть в курсе операций, происходящих с Вашей картой, получая смс. Таким образом, Вы сможете всегда контролировать свой карточный счёт и оперативно заблокировать карту, если получите смс о трате, которую не совершали.
  • Не рекомендуется хранить крупные суммы денег на одной карте и держать несколько карт в одном месте.
Что делать, если Вы потеряли или у Вас украли карту?
  • Немедленно позвонить в банк и заблокировать карту.
  • Если карта нашлась, позже можно разблокировать карту.
  • Если карта была безвозвратно утрачена, можно перевыпустить карту с другим номером. Эта карта будет привязана к тому же счёту, что и утраченная, т.е. все деньги сохранятся.
    Для перевыпуска карты обратитесь в банк. Условия перевыпуска могут различаться в разных банках. Вероятно, придётся заплатить небольшую комиссию за перевыпуск.
Что делать, если оплата Вашей картой не проходит?

Причиной того, что оплата картой в магазине не проходит, могут быть проблемы с самой картой.

  • Убедитесь, что на карте достаточно средств, при необходимости пополните счёт.
  • Убедитесь, что на карте нет механических повреждений чипа или магнитной полосы, трещин, заломов. Если карта физически пришла в негодность, обратитесь в банк и перевыпустите карту.

В случае если оплату эмбоссированой картой с помощью POS-терминала провести невозможно по техническим причинам (неисправность оборудования, отсутствие интернета и т.д.), это можно сделать с помощью специального устройства – импринтера – при его наличии в магазине. В этом случае кассир производит следующие действия:

  • прокатывает карту на импринтере, при этом данные карты отпечатываются на специальном бланке (слипе);
  • звонит в банк-эквайер для проведения авторизации, сообщает данные карты;
  • если авторизация проходит успешно, кассир записывает на бланке код авторизации, который ему сообщили в банке, и передаёт копию бланка покупателю.
  • Если авторизация по каким-либо причинам не прошла, то бланк должен быть уничтожен.
Какие возможности дают карты лояльности магазинов?

Карты лояльности выгодны как магазину, так и его клиентам: магазин получает приток клиентов и увеличение продаж, а клиенты – различные скидки и бонусы.

Существует несколько видов карт лояльности.

Скидочная карта.

Обладатель такой карты получает скидку при покупке в магазине или сети магазинов. В отличие от флаеров, скидочные карты действуют не единоразово, а в течение длительного периода или бессрочно.

Условия получения скидочной карты могут различаться:

  • карта может выдаваться бесплатно после совершения покупки на определённую сумму;
  • иногда скидочные карты магазин раздаёт всем покупателям в определённые периоды, например, в период начала работы магазина, чтобы сформировать постоянную аудиторию, по случаю праздников и т.д.;
  • некоторые магазины (в основном, продуктовые) продают скидочные карты за деньги.

Скидка может быть фиксированной или накопительной (прогрессивной), т.е. увеличивающейся по мере роста общей суммы покупок клиента в магазине. Во втором случае, чем больше покупок совершает покупатель в магазине, тем более выгодно ему становится возвращаться туда за покупками вновь, т.к. размер скидки растёт.

Бонусная карта.

Обладатель такой карты при покупке в магазине получает не скидки, а бонусы, т.е. некие условные баллы, которые он может реализовать при последующих покупках. Размер бонуса обычно пропорционален сумме покупки, т.е. чем большей была сумма покупки в этот раз, тем больше бонусов получит клиент и тем более выгодной для него станет следующая покупка.

Существует множество систем начисления бонусов. Так же, как и скидка, бонус может быть либо фиксированным (например, 10% от суммы покупки), либо вариативным. Во втором случае размер бонуса может зависеть от:

  • суммы покупки (например, при сумме покупки до 1500 руб. бонус составляет 5%, свыше 1500 руб. – 10%)
  • времени совершения покупки (увеличенные бонусы в определённые даты, дни недели ил часы)
  • суммы предыдущих покупок (например, если сумма всех покупок клиента в магазине менее 5000 руб., то бонус составляет 5%, если больше 5000 руб. – 10%)
  • частоты совершения покупок (например, если со времени предыдущей покупки прошло 15 дней и более, бонус составляет 5%, если менее 15 дней – 10%)
  • и т.д.

Топливные, обеденные и другие специализированные карты.

Это карты, которые предоставляют некоторые компании своим сотрудникам. Предоплаченные карты, с помощью которых сотрудники компаний могут расплачиваться за заранее обозначенные продукты и услуги – топливо на конкретной сети АЗС, обеды в определённом ресторане и т.д.

Топливные карты обычно предоставляются сотрудникам, чья работа связана с разъездами: водители, таксисты, курьеры и т.д. Обеденные карты предприятия обычно выдают всем своим сотрудникам для питания в предприятии общественного питания, расположенном рядом с офисом.